La santé représente une part importante du budget total du particulier.
L”assuré va chercher à réduire le coût de la santé
Adapter la franchise LAMal est un des moyens pour réduire le budget “santé”.
L”assuré va chercher à réduire le coût de la santé
Adapter la franchise LAMal est un des moyens pour réduire le budget “santé”.
La franchise et le budget “santé” de l'assuré
Le budget “santé” regroupe les dépenses, les remboursements et les aides reçues.
| Le budget de la santé | |
|---|---|
| Débit (+) | Crédit (-) |
| Primes d'assurance maladie | Remboursement de la caisse maladie |
| Dépense de soins | Subsides cantonaux |
| Quote-Part | Déductions fiscales |
| Prises en charge par l'entreprise | |
| Total = somme des débits et des crédits | |
Avec 3 exemples, voyons les effets de la franchise et des dépenses de soins sur le budget “santé” de l’assuré
3 exemples de franchise et de dépenses de soins
Ces 3 exemples illustrent qu’une année sans dépense de soins, il est économique de choisir une franchise élevée (par exemple 2’500 CHF).
Une année avec une dépense de soins élevée, il est économique de choisir une franchise basse (par exemple 300 CHF).
Une année avec une dépense de soins élevée, il est économique de choisir une franchise basse (par exemple 300 CHF).
1 - Pas de dépenses de soins, une économie sur la prime
Dans ce premier exemple, prenons le cas d’une année sans dépense de santé pour Monsieur A et Monsieur B.
| Assuré | Franchise | Dépense de soins | Prime annuelle | Remboursements | Budget "santé" |
|---|---|---|---|---|---|
| Monsieur A | 2'500 | 0 | 336x12= 4'032 | 0 | 4'032 |
| Monsieur B | 300 | 0 | 450x12 = 5'400 | 0 | 5'400 |
Monsieur A du canton de Genève a choisi une franchise de 2’500 CHF. Elle n’a pas eu de dépenses de soins au cours de l’année. A la fin de l’année elle aura payé 336 CHF x 12 = 4’032 CHF de primes et 0 CHF de soins.
Monsieur B a choisi une franchise de 300 CHF. A la fin de l’année ses primes maladie lui auront coûté 450 x 12 = 5’400 CHF.
Comme Monsieur A n’a eu aucune dépense de santé, son budget “santé” annuel est inférieur de 1’368 CHF par rapport à celui de Monsieur B. Cette différence provient de la différence de prime annuelle d’assurance entre une franchise élevée et une franchise basse. En choisissant une franchise élevée, Monsieur A a fait une économie sur la prime. Cette économie n’a pas été réduite par un manque de remboursement.
Monsieur B a choisi une franchise de 300 CHF. A la fin de l’année ses primes maladie lui auront coûté 450 x 12 = 5’400 CHF.
Comme Monsieur A n’a eu aucune dépense de santé, son budget “santé” annuel est inférieur de 1’368 CHF par rapport à celui de Monsieur B. Cette différence provient de la différence de prime annuelle d’assurance entre une franchise élevée et une franchise basse. En choisissant une franchise élevée, Monsieur A a fait une économie sur la prime. Cette économie n’a pas été réduite par un manque de remboursement.
2 - Une dépense de soins modérée, peu d’économies
Dans ce deuxième exemple, prenons le cas d’une dépense de santé de 2’000 CHF par an pour Monsieur A et Monsieur B.
| Assurée | Franchise | Dépense de soins | Prime annuelle | Remboursements | Budget "santé" |
|---|---|---|---|---|---|
| Monsieur A | 2'500 | 2'000 | 336x12= 4'032 | 0 | 6'032 |
| Monsieur B | 300 | 2'000 | 450x12 = 5'400 | 1'530 | 5'870 |
Monsieur A (avec 2’500 CHF de franchise) a 2’000 CHF de frais de soins dans l’année. Ses frais de soins n’atteignent pas le seuil de la franchise. Elle ne sera donc pas remboursée par la caisse maladie. Sa dépense totale d’assurance maladie de l’année est donc : 4’032 CHF de Primes + 2’000 CHF de soins = 6’032 CHF
Monsieur B (avec 300 CHF de franchise) a 2’000 CHF de frais de santé, sa dépense totale d’assurance maladie de l’année aura été de :
5’400 de prime + 2’000 de soins – 1’700 de remboursements + 170 de quote-part = 5’870 CHF
Nous remarquons que les dépenses de soins de Monsieur A pendant l’année civile inversent l’intérêt économique du choix d’une franchise de 2’500 CHF : Monsieur B a un budget “santé” inférieur a celui de Monsieur A. L’ économie sur la prime de Monsieur A a été compensée par l’absence de remboursement dû à sa franchise élevée.
Pour le canton de Genève, avec une dépense de soins annuelle de 2’000 CHF choisir une franchise de 300 CHF plutôt qu’une franchise de 2’500 CHF permet de réduire sa dépense de santé annuelle de 162 CHF.
Monsieur B (avec 300 CHF de franchise) a 2’000 CHF de frais de santé, sa dépense totale d’assurance maladie de l’année aura été de :
5’400 de prime + 2’000 de soins – 1’700 de remboursements + 170 de quote-part = 5’870 CHF
Nous remarquons que les dépenses de soins de Monsieur A pendant l’année civile inversent l’intérêt économique du choix d’une franchise de 2’500 CHF : Monsieur B a un budget “santé” inférieur a celui de Monsieur A. L’ économie sur la prime de Monsieur A a été compensée par l’absence de remboursement dû à sa franchise élevée.
Pour le canton de Genève, avec une dépense de soins annuelle de 2’000 CHF choisir une franchise de 300 CHF plutôt qu’une franchise de 2’500 CHF permet de réduire sa dépense de santé annuelle de 162 CHF.
3 - Une dépense de soins élevée, une économie par le choix de franchise
Dans ce troisième exemple, prenons le cas d’une dépense de santé annuelle de 20’000 CHF pour Monsieur A et pour Monsieur B.
| Assurée | Franchise | Dépense de soins | Prime annuelle | Remboursements | Budget "santé" |
|---|---|---|---|---|---|
| Monsieur A | 2'500 | 20'000 | 336x12= 4'032 | 16'800 | 7'232 |
| Monsieur B | 300 | 20'000 | 450x12 = 5'400 | 19'000 | 6'400 |
Monsieur A (qui a 2’500 CHF de franchise) à 20’000 CHF de frais de santé dans l’année, elle commence à être remboursée par la caisse maladie au-delà de sa franchise. Sa dépense totale d’assurance maladie de l’année aura alors été de : 4’032 CHF de Primes + 20’000 CHF de soins – 17’500 de remboursements + 700 de quote-part = 7’232 CHF.
Monsieur B (qui a choisi 300 CHF de franchise) avec 20’000 CHF de frais de santé, sa dépense totale d’assurance maladie de l’année aura été de 5’400 de prime + 20’000 de soins – 19’700 de remboursement + 700 de quote-part = 6’400 CHF
En choisissant une franchise basse, Monsieur B a bénéficié des meilleurs remboursements. Pour le canton de Genève, avec une dépense de soins annuelle de 20’000 CHF, choisir une franchise de 300 CHF permet de réduire son budget santé annuel de 832 CHF.
Nous remarquons que ce montant d’économie reste inchangé quelque soit l’augmentation de la dépense de soins.
Il correspond à la différence de franchise (2’500 – 300 ) auquel est soustrait la différence de prime annuelle (1’368) : (2500-300)-1368 = 832 CHF.
Monsieur B (qui a choisi 300 CHF de franchise) avec 20’000 CHF de frais de santé, sa dépense totale d’assurance maladie de l’année aura été de 5’400 de prime + 20’000 de soins – 19’700 de remboursement + 700 de quote-part = 6’400 CHF
En choisissant une franchise basse, Monsieur B a bénéficié des meilleurs remboursements. Pour le canton de Genève, avec une dépense de soins annuelle de 20’000 CHF, choisir une franchise de 300 CHF permet de réduire son budget santé annuel de 832 CHF.
Nous remarquons que ce montant d’économie reste inchangé quelque soit l’augmentation de la dépense de soins.
Il correspond à la différence de franchise (2’500 – 300 ) auquel est soustrait la différence de prime annuelle (1’368) : (2500-300)-1368 = 832 CHF.
Connaître sa dépense de soins avant de choisir la franchise ?
Nous avons vu que pour limiter au mieux son budget “santé”, il faudrait connaître sa dépense de soins de l’année suivante avant de choisir sa franchise. C’est impossible !
En effet, l’assureur impose de connaître votre choix de franchise en octobre de l’année qui précède vos soins.
Alors, comment profiter des rabais sur les primes des franchises élevées et aussi réduire l’incertitude relative à la dépense de soins ?
Il y a deux solutions :
Estimer ses dépenses futures et choisir la franchise en conséquence
S’assurer contre le risque de remboursements insuffisants
En effet, l’assureur impose de connaître votre choix de franchise en octobre de l’année qui précède vos soins.
Alors, comment profiter des rabais sur les primes des franchises élevées et aussi réduire l’incertitude relative à la dépense de soins ?
Il y a deux solutions :
Estimer sa future dépense de soins pour choisir sa franchise
Nous avons calculé qu’à à Genève à partir de 1’820 CHF de dépenses de santé en 2023, il vaut mieux avoir choisi la franchise de 300 CHF plutôt que la franchise de 2’500 CHF.
Pour information, une consultation médicale en Suisse coûte entre 100 et 150 CHF.
Si vous avez des traitements médicaux récurrents, vous pouvez estimer de manière plus précise vos dépenses de soins de l’année. Ce tableau permet d’ajuster la franchise sur la base de votre estimation.
Pour information, une consultation médicale en Suisse coûte entre 100 et 150 CHF.
Si vous avez des traitements médicaux récurrents, vous pouvez estimer de manière plus précise vos dépenses de soins de l’année. Ce tableau permet d’ajuster la franchise sur la base de votre estimation.
| Si la dépense de soins annuelle est inférieure à | 1'820 | la franchise à 2'500 se justifie | Sinon, choisissez une franchise à 300 CHF |
| 1'299 | la franchise à 2'000 se justifie | ||
| 937 | la franchise à 1'500 se justifie | ||
| 575 | la franchise à 1'000 se justifie | ||
| 327 | la franchise à 500 se justifie |
A défaut de prévoir les dépenses futures, il y a le risque d’être trop prudent (choisir une franchise trop basse) ou pas assez prudent (choisir une franchise trop élevée).
Des assureurs ont identifié ce besoin. Ils proposent une assurance d’hospitalisation qui permet de profiter de la prime moins chère d’une franchise élevée sans prendre de risque d’un remboursement insuffisant.
Des assureurs ont identifié ce besoin. Ils proposent une assurance d’hospitalisation qui permet de profiter de la prime moins chère d’une franchise élevée sans prendre de risque d’un remboursement insuffisant.
Le capital en cas d’hospitalisation
L’assurance d’hospitalisation verse un capital de 2’500 CHF au premier jour (24 +1 heure) d’hospitalisation.
Reprenons l’exemple de Monsieur A, sa franchise de 2’500 CHF lui permet de bénéficier d’une prime annuelle inférieure de 1’368 CHF à celle de Monsieur B (en franchise de 300 CHF).
Si Monsieur A est assuré avec l’assurance hospitalisation (10,3 chf par mois, soit 123,6 chf par an), sa prime annuelle sera 1’368 – 123,6 = 1’244,4 CHF plus basse par rapport à celle de Monsieur B. En cas d’hospitalisation, Monsieur A sera intégralement compensé de sa franchise alors que Monsieur B aura encore 300 CHF non remboursés.
Cet exemple montre que même en cas d’hospitalisation, l’assuré peut bénéficier de la “bonne” prime de la franchise élevée s’il prévoit un capital en cas d’hospitalisation.
Reprenons l’exemple de Monsieur A, sa franchise de 2’500 CHF lui permet de bénéficier d’une prime annuelle inférieure de 1’368 CHF à celle de Monsieur B (en franchise de 300 CHF).
Si Monsieur A est assuré avec l’assurance hospitalisation (10,3 chf par mois, soit 123,6 chf par an), sa prime annuelle sera 1’368 – 123,6 = 1’244,4 CHF plus basse par rapport à celle de Monsieur B. En cas d’hospitalisation, Monsieur A sera intégralement compensé de sa franchise alors que Monsieur B aura encore 300 CHF non remboursés.
Cet exemple montre que même en cas d’hospitalisation, l’assuré peut bénéficier de la “bonne” prime de la franchise élevée s’il prévoit un capital en cas d’hospitalisation.
