Choisir mon Assurance Maladie

Choisir mon assurance maladie

Table des matières

Nouveau résident en Suisse ? vous avez l’obligation de choisir une assurance maladie. Résident déjà assuré qui subit la hausse des primes ? Il vous faut comparer pour réduire votre prime.

Comparer les primes d'assurance maladie

Il est vrai que les primes d’assurance maladie sont chères. Les dépenses d’assurance maladie sont importantes dans le budget des familles suisses. L’offre des caisses maladie est complexe.

Le coût d’une prime est composé de 5 éléments. Trois d’entre eux sont “ajustables” :

L’âge est une donnée que l’on ne maîtrise pas. A moins de déménager, le lieu de résidence s’impose à nous. Ces deux éléments ne sont pas ajustables. Pour adapter au mieux son assurance maladie à ses besoins, les variables à ajuster sont la franchise, l’assurance complémentaire et le modèle d’assurance..

Pour bien choisir son assurance maladie, il faut de la méthode.

Le choix d’une assurance maladie est un arbitrage entre le coût de la prime que l’on est prêt à payer, les remboursements attendus et les niveaux de soins désirés.

Les 4 étapes pour choisir l’assurance maladie la plus adaptée à vos besoins, au meilleur prix.

Pour obtenir une prime au meilleur prix, le premier bloc ajustable est la franchise. La prime correspond au montant payé chaque mois. La franchise est le montant annuel des coûts de santé à partir duquel vous êtes remboursé.

Plus la franchise est élevée, plus les primes sont basses. Si vous n’êtes pas souvent malade, vous avez tout intérêt à choisir une franchise élevée.

Choisir une franchise élevée impose de disposer d’un minimum d’économies pour faire face aux premières dépenses. Par exemple, si vous placez votre franchise à 2’500 CHF, cela signifie que vous devrez débourser 2’500 CHF avant de commencer à être remboursé de vos dépenses médicales.

Gardez également à l’esprit qu’une fois ce seuil de franchise atteint, vous devrez encore participer à 10 % des coûts. Jusqu’à un total cumulé de 700 CHF par année, les remboursements se font à 90%. C’est ce qui s’appelle la quote-part. Il n’y a pas de quote-part pour les enfants. Au delà des 700 CHF de quote-part, les remboursements des prestations LAMal sont de 100%.

Le deuxième bloc ajustable est l’assurance maladie complémentaire. Elle prend en charge des prestations qui ne sont pas remboursées par la base LAMal. Elle permet aussi d’accéder à des soins “privés” inaccessibles avec la seule base LAMal.

Contrairement à l’assurance de base, les assurances complémentaires sont facultatives en Suisse. La solution la plus évidente pour baisser ses primes LAMal est donc de ne s’affilier à aucune complémentaire.

Cependant, il faut avoir en tête que la couverture de soin du système obligatoire Suisse est restreinte. Ne pas avoir de complémentaires, c’est courir un risque financier si survient un besoin de soins onéreux. À titre d’exemple, des prestations optiques et dentaires (hors orthodontie des enfants) ne sont pas prises en charge par la base LAMal obligatoire suisse.

Dans de nombreux cas, ces assurances complémentaires s’avèrent nécessaires. Si vous vous êtes dans l’une des catégories suivantes, nous vous recommandons de regarder l’offre des complémentaires.

Je privilégie la médecine préventive

Mieux vaut prévenir que guérir. Les complémentaires vous permettent des examens de prévention et remboursent de nombreuses médecines douces.

Certes ces complémentaires augmentent légèrement le coût de vos primes. Néanmoins, en agissant en amont, en privilégiant des traitements légers au plus tôt, elles peuvent contribuer à préserver votre santé. Elles sont donc susceptibles de vous faire économiser des sommes importantes sur le long-terme.

J’ai besoin d’une palette de soins plus grande

La couverture de soin du système de santé suisse est pertinente mais restreinte. Des besoins qui peuvent paraître élémentaires ne sont pas remboursés par l’assurance de base. C’est le cas d’examens supplémentaires de grossesse, de frais d’optique, de dentaire…

Si vous souhaitez étendre la palette des soins remboursés pour des prestations que vous jugez indispensables, nous vous conseillons d’étudier les offres d’assurances complémentaires.

J’ai besoin de spécialistes et de prises en charge rapides

Si vous souhaitez être rapidement pris en charge pour une consultation ou une opération, ou si vous voulez choisir vous même votre spécialiste, vous avez besoin d’une complémentaire.

Le double avis médical est également de plus en plus demandé par des patients qui souhaitent confirmer l’avis du premier médecin avant de s’engager dans un traitement thérapeutique lourd. Au delà du “challenge” des avis médicaux, le 2ème avis contribue à responsabiliser le patient.

Je souhaite des prestations “de confort”

L’assurance santé privé ou semi-privée donne droit à des prestations de confort. Le séjour hospitalier peut se faire en chambre individuelle ou en chambre double. Être seule avec son bébé est particulièrement apprécié après un accouchement. Pouvoir dormir dans la chambre de son enfant hospitalisé aussi.

Des prestations qui facilitent l’organisation quotidienne sont aussi proposées. Il s’agit de la garde d’enfants en cas de parents ou enfants malades, et des services de nurseries.

Les complémentaires – Un investissement pour l’avenir

Si, pour réduire vos primes d’assurance maladie, vous décidez de ne pas souscrire à une assurance complémentaire, n’oubliez pas de considérer le long-terme.

En effet, puisque les assurances complémentaires sont facultatives, à l’analyse de votre questionnaire de santé, les caisses d’assurances peuvent tout à fait refuser votre affiliation.

Il est donc préférable de ne pas retarder son affiliation à une assurance complémentaire. Un historique médical, rend l’accès à l’assurance complémentaire plus difficile.

Le 3ème bloc ajustable pour réduire les primes maladie est constitué des modèles alternatifs.

Il s’agit de contraintes, de conditions supplémentaires que l’on accepte pour obtenir des réductions. Des modèles alternatifs sont destinés à  diminuer les coûts de l’assurance de base LAMal, d’autres sont destinés à réduire le coût des assurances complémentaires.

Des assurances permettent également de réduire ses primes en payant de sa poche les prestations de soins et les médicaments avant d’être remboursé par la caisse maladie. C’est ce que l’on appelle le système du Tiers-Garant.

Les modèles alternatifs pour l’assurance de Base

Le modèle alternatif le plus connu est celui du médecin de famille. En acceptant de commencer son parcours de soin chez le médecin de famille, l’assuré bénéficie d’une réduction à ses primes LAMal.

Autre exemple, la télémédecine. En favorisant les consultations à distance, je participe à la numérisation de la médecine et bénéficie d’une réduction de mes primes.

Les modèles alternatifs pour l’assurance complémentaire

La logique des modèles alternatifs est la même pour les complémentaires. Par exemple, le modèle “Flex”, donne la possibilité aux assurés de choisir au “coup par coup” s’ils veulent accéder aux traitements en “semi-privé” ou en “privé”. Ils peuvent faire ce choix pour un traitement particulier. Ils auront alors une franchise à payer.

Une attention est aussi à porter aux rabais de famille que proposent les assurances complémentaires.

Le système de remboursement du Tiers-Garant

Le système du Tiers-Garant correspond au mode de remboursement des prestations de santé. En Tiers-Payant, les médicaments et prestations de soin sont directement à la charge de l’assurance. Plutôt que de payer le prestataire de soins, l’assuré présente la carte de la caisse maladie. En revanche, dans le système du Tiers-Garant, l’assuré doit préalablement payer ses prestations de soins, avant d’être remboursé par l’assurance.

Pour diminuer le coût des primes d’assurance, vous pouvez choisir une assurance qui propose le Tiers-Garant. Soyez néanmoins conscient que cela nécessite des économies. Il vous faudra payer de votre poche les frais de santé courants, avant que la caisse d’assurance maladie ne vous rembourse (selon les garanties de votre contrat d’assurance).


Comparer les primes d'assurance maladie

Vous connaissez maintenant les leviers pour ajuster et diminuer vos primes. Testez vos préférences en matière de franchise, assurance complémentaire, modèle d’assurance sur notre comparateur d’assurances.

Vous pourrez facilement et rapidement trouver l’assurance adaptée à vos besoins. Vous recevez automatiquement une première offre à étudier tranquillement.

Ce premier retour pourra ensuite être affiné avec notre conseiller. L’objectif est de trouver l’assurance au meilleur prix qui correspond parfaitement à votre situation personnelle et à vos besoins. C’est ainsi que se réalisent les bonnes économies sur une prime d’assurance maladie.

Je choisis mon assurance maladie

Je suis accompagné pendant les 4 étapes de la démarche.

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