Lorsque l’on souscrit une assurance-maladie en Suisse, il faut choisir le montant de sa franchise LAMal.
Nous vous proposons ici de découvrir la franchise de l’assurance maladie LAMal et la quote-part en Suisse.
Au préalable, si vous ne l’avez pas encore fait, nous vous conseillons de suivre notre guide LAMal : Franchise et Quote-Part.
Après des définitions et une description de son fonctionnement, nous présentons la méthode pour choisir la meilleure franchise.
Nous vous proposons ici de découvrir la franchise de l’assurance maladie LAMal et la quote-part en Suisse.
Au préalable, si vous ne l’avez pas encore fait, nous vous conseillons de suivre notre guide LAMal : Franchise et Quote-Part.
Après des définitions et une description de son fonctionnement, nous présentons la méthode pour choisir la meilleure franchise.
Les franchises des assurances maladie
Le mécanisme de franchise est courant dans les assurances. Il s’applique aux assurances automobile, habitations… et aussi aux assurances maladies suisses.
Certaines caisses maladies proposent des franchises pour l’assurance complémentaire
Les assurés LAMal adultes ont le choix entre plusieurs montants de franchise annuelle :
Les assurés LAMal de moins de 18 ans ont des franchises, qui varient de 0 à 600 CHF.
Ainsi, si vous choisissez une franchise à 2’000 CHF, vous payerez de votre poche 100 % de vos prestations de soins jusqu’à 2’000 CHF. Au-delà de 2’000 CHF de dépenses, vous commencerez à être remboursé.
Certaines caisses maladies proposent des franchises pour l’assurance complémentaire
Les assurés LAMal adultes ont le choix entre plusieurs montants de franchise annuelle :
- 300 CHF
- 500 CHF
- 1’000 CHF
- 1’500 CHF
- 2’000 CHF
- 2’500 CHF
Les assurés LAMal de moins de 18 ans ont des franchises, qui varient de 0 à 600 CHF.
La franchise est le montant que l’assuré adulte doit dépenser en soins pendant une année civile avant que la caisse maladie ne commence à rembourser les soins.
Ainsi, si vous choisissez une franchise à 2’000 CHF, vous payerez de votre poche 100 % de vos prestations de soins jusqu’à 2’000 CHF. Au-delà de 2’000 CHF de dépenses, vous commencerez à être remboursé.
Le montant des primes dépend de la franchise
Plus vous choisissez une petite franchise, moins vous aurez à débourser avant que l’assureur ne commence à rembourser vos frais de santé.
Seulement voilà, il y a un deuxième facteur à prendre en compte : la prime. C’est-à-dire le montant que vous payez chaque mois pour être assuré.
Plus votre franchise est basse, plus le montant de votre prime est élevé.
Par exemple; pour une franchise de 2’500 CHF, la prime 2023 la plus économique du canton de Genève est de 336 CHF. Pour une franchise de 300 CHF, la prime est de 450 CHF. C’est assez logique, un assuré avec une franchise élevée est moins remboursé qu’un assuré avec une franchise basse. L’assureur propose donc des primes moins élevées au premier.
Par quelques exemples, nous allons voir que votre choix de la franchise a un effet important sur le budget de l’assuré.
Évaluer vos besoins de santé et votre historique médical
Pour choisir la franchise d’assurance maladie, il est important de prendre en compte son historique médical.
Quelqu’un de souvent malade ou qui possède des risques en matière de santé à meilleur temps de prendre une franchise basse. Bien que ses primes mensuelles soient plus élevées, l’assureur commencera à le rembourser avant que les frais cumulés de santé ne soient trop importants.
En revanche, si bous êtes rarement malade et que vous ne prévoyez aucun rais de santé, inutile de prendre une franchise basse. Vous économisez ainsi sur le montant de vos cotisations mensuelles.
Comme le tableau précédent le montre, pour optimiser le choix entre les valeurs intermédiaires des franchises (500, 1’000, 1’500, 2’000 CHF), la fourchette de dépenses de santé est faible (1’820 – 327 = 1’493 CHF). A moins d’avoir des dépenses récurrentes stables clairement prévisibles, le choix de franchise est à faire entre les deux franchises extrêmes : 2’500 ou 300 CHF
Quelqu’un de souvent malade ou qui possède des risques en matière de santé à meilleur temps de prendre une franchise basse. Bien que ses primes mensuelles soient plus élevées, l’assureur commencera à le rembourser avant que les frais cumulés de santé ne soient trop importants.
En revanche, si bous êtes rarement malade et que vous ne prévoyez aucun rais de santé, inutile de prendre une franchise basse. Vous économisez ainsi sur le montant de vos cotisations mensuelles.
Comme le tableau précédent le montre, pour optimiser le choix entre les valeurs intermédiaires des franchises (500, 1’000, 1’500, 2’000 CHF), la fourchette de dépenses de santé est faible (1’820 – 327 = 1’493 CHF). A moins d’avoir des dépenses récurrentes stables clairement prévisibles, le choix de franchise est à faire entre les deux franchises extrêmes : 2’500 ou 300 CHF
Inclure la quote-part dans le budet santé
Pour choisir un niveau de franchise élevé il convient soit d’ajouter une assurance capital d’hospitalisation soit d’avoir économisé et pouvoir payer l’entièreté de votre franchise en cas de soins médicaux.
Dans votre budget, il vous faut également prendre en compte les frais de participation aux dépenses de santé (la quote-part).
La quote-part est votre participation de 10% aux frais de soins maladie. Elle est déduite des premiers remboursements de la caisse d’assurance maladie. La quote-part s’applique donc aux seules dépenses qui dépassent la franchise.
Pour les adultes, la quote-part est plafonnée à 700 CHF. Cela signifie qu’avant avoir déduit 700 CHF de participation, votre assureur vous rembourse 90% de vos frais. Après avoir déduit 700 CHF de participation, l’assureur vous remboursera 100% des frais de santé sur les prestations suivantes. Chez les enfants, la quote-part est plafonnée à 350 CHF.
Ces considérations sont importantes pour faire le bon choix. Si vous choisissez une franchise de 2’500 CHF, veillez donc à avoir 2’500 CHF + 700 CHF = 3’200 CHF au minimum de côté en cas de problème.
Dans votre budget, il vous faut également prendre en compte les frais de participation aux dépenses de santé (la quote-part).
La quote-part est votre participation de 10% aux frais de soins maladie. Elle est déduite des premiers remboursements de la caisse d’assurance maladie. La quote-part s’applique donc aux seules dépenses qui dépassent la franchise.
Pour les adultes, la quote-part est plafonnée à 700 CHF. Cela signifie qu’avant avoir déduit 700 CHF de participation, votre assureur vous rembourse 90% de vos frais. Après avoir déduit 700 CHF de participation, l’assureur vous remboursera 100% des frais de santé sur les prestations suivantes. Chez les enfants, la quote-part est plafonnée à 350 CHF.
Ces considérations sont importantes pour faire le bon choix. Si vous choisissez une franchise de 2’500 CHF, veillez donc à avoir 2’500 CHF + 700 CHF = 3’200 CHF au minimum de côté en cas de problème.
Changer de franchise
Le changement de franchise LAMal est facile. Pour un changement de franchise en janvier de l’année suivante votre caisse maladie devra être informée par courrier recommandé avant le 30 novembre de l’année précédente.
Le changement de franchise ne requiert pas de questionnaire médical. Dans le cas d’un traitement médical important prévu l’année suivante, passer à une franchise de 300 CHF réduira le dépense globale de santé. Augmenter la franchise l’année d’après permettra ensuite de bénéficier d’une meilleure prime.
Le changement de franchise ne requiert pas de questionnaire médical. Dans le cas d’un traitement médical important prévu l’année suivante, passer à une franchise de 300 CHF réduira le dépense globale de santé. Augmenter la franchise l’année d’après permettra ensuite de bénéficier d’une meilleure prime.
Assurance accident et franchise LAMal
Pour les non-salariés, (indépendants, retraités, sans-emploi, etc..) la franchise de l’assurance-maladie et la quote-part s’appliquent aux frais de santé qui proviennent aussi des accidents. En d’autres termes, il n’y a qu’une seule franchise (qui réduit les remboursements des soins de maladie et d’accident).
Si par exemple, vous avez opté pour une franchise à 2’500 CHF et que vous bénéficiez d’une prestation médicale de 100 CHF, vous la paierez de votre poche. Votre franchise passera à 2’400 CHF. Si ensuite, vous bénéficiez d’une prestation de soins suite à un accident de 100 CHF, vous devrez à nouveau payer 100% de frais sans être remboursé. Votre niveau de franchise passera à 2’300 CHF.
Pour les salariés, en cas d’accident, aucune franchise ou quote-part ne sera déduite des remboursements par l’assurance-accident.
Cette différence de remboursement des soins de maladie et d’accident entre salarié et non salarié provient de ce que le salarié est couvert par deux compagnies d’assurance différentes :
Ces deux assurances ne se communiquent pas les montants remboursés. Ce n’est pas le cas pour le non salarié. La même caisse maladie le couvre pour la maladie et l’accident. La franchise et la quote-part s’appliquent donc sur l’ensemble des remboursements (accident et maladie).
Si par exemple, vous avez opté pour une franchise à 2’500 CHF et que vous bénéficiez d’une prestation médicale de 100 CHF, vous la paierez de votre poche. Votre franchise passera à 2’400 CHF. Si ensuite, vous bénéficiez d’une prestation de soins suite à un accident de 100 CHF, vous devrez à nouveau payer 100% de frais sans être remboursé. Votre niveau de franchise passera à 2’300 CHF.
Pour les salariés, en cas d’accident, aucune franchise ou quote-part ne sera déduite des remboursements par l’assurance-accident.
Cette différence de remboursement des soins de maladie et d’accident entre salarié et non salarié provient de ce que le salarié est couvert par deux compagnies d’assurance différentes :
- L’assurance de son employeur prend en charge les soins suite à un accident.
- Sa caisse maladie prend en charge les soins suite à une maladie.
Ces deux assurances ne se communiquent pas les montants remboursés. Ce n’est pas le cas pour le non salarié. La même caisse maladie le couvre pour la maladie et l’accident. La franchise et la quote-part s’appliquent donc sur l’ensemble des remboursements (accident et maladie).
Choisir sa franchise LAMal
Vous connaissez maintenant les grands principes des franchises de l’assurance-maladie suisse.
Notre guide et nos exemples illustrent la description.
Pour bien choisir, il vous faut maintenant :
1- Manipuler le calculateur du Guide : Franchise et Quote-Part en 4 points.
2- Parcourir les exemples proposés dans Franchise LAMal: 3 exemples pour choisir
3- Trouver les primes de votre canton les plus basses. Le calculateur de primes 2023 qui intègre les rabais des assureurs et les franchises 300 CHF et 2’500 CHF.
Notre guide et nos exemples illustrent la description.
Pour bien choisir, il vous faut maintenant :
1- Manipuler le calculateur du Guide : Franchise et Quote-Part en 4 points.
2- Parcourir les exemples proposés dans Franchise LAMal: 3 exemples pour choisir
3- Trouver les primes de votre canton les plus basses. Le calculateur de primes 2023 qui intègre les rabais des assureurs et les franchises 300 CHF et 2’500 CHF.
4- Calculer la différence annuelle de prime entre les franchises de 2’500 et de 300 CHF. Cette différence de prime est un montant à préserver.
5- Estimer le montant de dépense de santé de l’année couvertes par la LAMal
6- Choisir la franchise.
En première approximation, selon le tableau ci-dessuus, à moins de 1’800 CHF de dépense de soins annuelle (plus d’une dizaine de consultations médicales), le choix d’une franchise à 2’500 CHF se justifie. En cas d’une dépense estimée supérieure, le choix de la franchise à 300 CHF ou l’assurance hospitalisation sont pertinents.
Pour une analyse plus précise; n’hésitez pas à demander un calcul plus précis. Nos experts sont à votre écoute pour vous aider et vous simplifier la vie.
5- Estimer le montant de dépense de santé de l’année couvertes par la LAMal
6- Choisir la franchise.
En première approximation, selon le tableau ci-dessuus, à moins de 1’800 CHF de dépense de soins annuelle (plus d’une dizaine de consultations médicales), le choix d’une franchise à 2’500 CHF se justifie. En cas d’une dépense estimée supérieure, le choix de la franchise à 300 CHF ou l’assurance hospitalisation sont pertinents.
Pour une analyse plus précise; n’hésitez pas à demander un calcul plus précis. Nos experts sont à votre écoute pour vous aider et vous simplifier la vie.
