Le prix des primes de caisse maladie augmente régulièrement. Cette dépense représente une part importante du budget des familles. Elle dépasse en moyenne 20% de leur budget. Chaque fin d’année, Plus de 10% des assurés changent leur assurance maladie. C’est un sujet largement commenté dans les médias, à la machine à café et dans les familles.
Avec une quarantaine de caisses maladie, la concurrence devrait permettre de garantir des tarifs attractifs car l’assuré est libre de changer d’assureur.
Cependant, la concurrence entre les caisses d’assurance maladie produit une grande variété tarifaire et d’assurances complémentaires. Les contrôles de l’Office Fédéral de Santé Publique (OFSP) sur les réserves et les portefeuilles des caisses d’assurance maladie obligatoire génèrent aussi chaque année des changements de primes importants. Néanmoins, année après année, les primes ont tendance à converger.
Il n’est pas facile de se repérer dans les offres. L’assuré a tout intérêt à être méthodique et se faire conseiller dans le suivi de ces évolutions.
Changer son assurance de base
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Étape 1 - Se poser les bonnes questions
La règle numéro 1 pour choisir la meilleure solution d’assurance est de bien connaître ses besoins. Voici par exemple des questions que je dois me poser avant de choisir un nouvel assureur :
- Quelle franchise pour moi ?
- Le tiers-payant est-il une nécessité ?
- Suis-je assez bien organisé pour me contenter du tiers-garant ?
- Quel est selon moi le délai acceptable pour un remboursement ?
- Quel est mon état de santé actuel, ai-je des frais importants ?
- Ai-je besoin d’une couverture à l’étranger ?
- Division commune ou privée en cas d’hospitalisation ?
- Suis-je assuré seul ou dois-je aussi assurer ma famille ?
- Est-ce que je prévois d’avoir un enfant bientôt ?
- Puis-je bénéficier d’un rabais grâce au contrat collectif de mon employeur ?
- Est-ce pratique d’avoir deux assureurs différents, l’un pour l’assurance LAMal de base et l’autre pour l’assurance maladie complémentaires… ?
La meilleure solution pour moi, est celle qui répond à mes attentes et qui est au meilleur prix. Ce n’est peut-être pas la meilleure solution pour mon voisin.
Attention aux « fausses économies », une assurance ne se choisit pas que sur la base de son offre tarifaire. L’économie se mesure aussi en tenant compte de mes frais de santé et du montant des remboursements !
Attention aussi aux économies avec une réduction de la couverture, comme la perte de la possibilité d’un deuxième avis médical, si important lorsqu’arrivent les ennuis de santé.
Étape 2 - Comparer les primes
Les nouvelles primes 2024 ont été annoncées.
Utilisez notre comparateur de primes pour déterminer la caisse d’assurance la plus avantageuse pour vous.
Étape 3 - Résilier son contrat d'assurance maladie
Afin de résilier votre contrat d’assurance, il vous faut envoyer une lettre de résiliation à votre caisse maladie avant le 30 novembre.
Pour gagner du temps, vous pouvez télécharger notre modèle de lettre de résiliation.
Attention, ce n’est pas le cachet de la poste qui fait foi mais le jour où le préavis parvient à l’assureur. Nous vous conseillons d’envoyer votre lettre en courrier recommandé durant le mois d’octobre, ou en début novembre.
Prenez-garde au retard de paiement. S’il vous reste des primes ou des participations aux coûts à régler, votre demande de résiliation sera refusée.
Notez bien que la lettre de résiliation ne met pas directement fin à votre contrat d’assurance. Celui-ci reste actif jusqu’à ce que le nouvel assureur certifie à votre ancienne caisse qu’il prend en charge votre couverture santé.
Si vous avez une assurance avec la franchise ordinaire (300.- francs pour un adulte, 0.- franc pour un enfant) et le libre choix du médecin, alors vous pouvez également changer d’assurance au 1er juillet, mais votre courrier doit parvenir à l’assureur avant le 31 mars.
Certains contrats très spécifiques dits « assurance avec bonus » sont des contrats de 5 ans, et ils ne peuvent pas être résiliés avant sauf si vous avez subi une augmentation de tarif.
Étape 4 - Souscrire à une nouvelle assurance maladie
N’attendez pas pour souscrire à votre nouvelle assurance maladie. Faites-le directement après votre résiliation.
L’inscription dans une nouvelle caisse d’assurance maladie doit être faites avant la fin de l’année pour que votre nouvelle couverture de soin débute au 1er janvier de la nouvelle année.
Changer son assurance complémentaire
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Étape 1 - Trouver les dates de résiliation
Les délais et dates de résiliation de votre assurance complémentaire ne sont pas du tout les mêmes que pour l’assurance de base.
La résiliation de l’assurance de Base est possible tous les ans avant la fin du mois de novembre. Dans la pratique, la durée minimale d’une assurance complémentaire est souvent de 3 ans. Si il n’y a pas d’augmentation de prime pendant cette période, la résiliation n’est pas possible avant la fin des 3 ans. Dans ce cas, la résiliation devra être communiquée à l’assureur avant la fin du mois de septembre. Si il y a eu augmentation, la date de résiliation se décale à la fin novembre.
Pour connaître le délai de résiliation de votre assurance complémentaire, vous devez consulter les conditions générales d’assurance (CGA) de vos complémentaires. En principe, elles sont disponibles sur le site internet de votre caisse d’assurance maladie.
La durée minimale des contrats est d’une année complète, avec changement possible au 1er janvier. Si vous avez mis en place un contrat en cours d’année, il ne sera pas résiliable au 1er janvier suivant.
Étape 2 - Choisir votre nouvel assureur
Contrairement à l’assurance maladie de base, les caisses d’assurance peuvent refuser votre demande de souscription aux assurances complémentaires.
De ce fait, nous vous conseillons d’attendre la confirmation du nouvel assureur que vous avez choisi avant de résilier votre ancienne complémentaire.
Il peut paraître illogique de commencer à prospecter une nouvelle assurance avant même la parution des primes pour l’année à venir, c’est pourtant la meilleure méthode pour changer d’assureur sereinement et sans interruption de couverture. Les tarifs des assurances complémentaires changent bien moins souvent que les primes de l’assurance LAMal obligatoire. Le travail de recherche d’une meilleure assurance ne sera pas fait pour rien.
Étape 3 - Résilier votre assurance complémentaire
Quand vous avez reçu la confirmation d’affiation de votre nouvelle assurance complémentaire, il vous faut envoyer une lettre de résiliation à votre caisse d’assurance complémentaire.
Pour l’assurance LAMal de Base, la résiliation se fait dans l’ordre inverse. Il faut d’abord envoyer la lettre de résiliation à son ancien assureur avant de s’affilier au nouvel assureur. En effet, le nouvel assureur vous demande copie de votre lettre de résiliation à l’ancien assureur pour vous affilier.
Pour gagner du temps, vous pouvez télécharger notre modèle de lettre de résiliation.
Notez bien que le contrat d’assurance de base et le contrat de votre assurance complémentaire sont distincts, même s’il s’agit de la même caisse d’assurance maladie.
En conséquence, une résiliation de votre assurance LAMal, ne résilie pas automatiquement votre contrat d’assurance complémentaire.
