L‘assurance LAMal suisse est une excellente assurance maladie de base. Elle donne l’accès aux remboursements des soins élémentaires en Suisse et en France.
Cependant, on constate ses limites. A l’hôpital, le frontalier couvert par LAMal n’a pas de libre choix du médecin, pas de chambre individuelle. Il ne peut pas accéder aux meilleures cliniques privées. Ses soins dentaires, optiques et de médecine douce sont mal remboursés.
En somme, les frontaliers qui souhaitent bénéficier des meilleurs soins de santé en Suisse et en France souscrivent à des complémentaires santé.
Vous trouverez ici les points importants pour comprendre les assurances complémentaires frontaliers et faire le meilleur choix.
Des complémentaires pour la LAMal ou la CMU ?
Pour rappel, les nouveaux frontaliers ont l’obligation de s’affilier à un régime d’assurance de base en Suisse ou en France. Ils ont 3 mois pour choisir entre LAMal frontalier ou la CMU.
Quel que soit le choix d’affiliation, les assurances de base (assurance obligatoire des soins – AOS) en France et en Suisse auront toujours une couverture limitée. Il est recommandé de souscrire à des assurances complémentaires, que vous soyez affilié à la LAMal ou à la CMU. En France par exemple, depuis 2016 les employeurs sont obligés d’assurer leurs employés à une Mutuelle.
Si vous êtes affiliés à la CMU et souhaitez en savoir plus sur les assurances complémentaires, vous trouverez ces informations sur notre page “mutuelle santé du frontalier”.
Pour les frontaliers affiliés à Lamal qui souhaitent améliorer leur couverture santé en Suisse et en France, les explications se trouvent dans la suite de cet article.
Limites de l’assurance de base, avantages des complémentaires santé
La prise en charge des soins dentaires
LAMal ne rembourse les frais dentaires que s’ ils sont la conséquence d’une maladie grave ou d’un accident.
En Suisse, les frais dentaires peuvent rapidement être très chers. Il est donc recommandé d’ajouter une complémentaire santé spécifique à votre couverture de base afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.
Anticipez vos décisions pour souscrire avant l’apparition d’éventuels problèmes. En effet, les complémentaires santé sont soumises à questionnaire de santé. Contrairement à l’assurance de base, votre demande d’affiliation peut donc être refusée.
Le frontalier qui est assuré en LAMal a la possibilité de se faire soigner par un dentiste en France et de bénéficier des remboursements d’une Mutuelle française. Ces remboursements dentaires sont souvent meilleurs que ceux des complémentaires suisses pour les soins en Suisse. L’assurance complémentaire Epion de Foyer GlobalHealth couvre bien le dentaire de chaque côté de la frontière.
Notez qu’il est conseillé de souscrire à une assurance prénatale avec une complémentaire pour votre futur enfant avant la naissance. Cela vous permettra de rembourser d’éventuels futurs traitements orthodontiques et aucun questionnaire de santé ne vous sera demandé. La couverture santé de votre futur bébé est ainsi garantie.
Des remboursements pour les lunettes
L’assurance de base en Suisse est très limitée sur les soins liés à la vue. Pour les enfants, l’assurance AOS en Suisse participe à hauteur maximale de 180 CHF. Au-delà de 18 ans, il n’y a plus aucune aide si le problème n’est pas associé à une maladie.
La correction de la vue n’est donc pratiquement pas prise en charge alors même que 80% de la population suisse porte des lunettes ou des lentilles de contact.
Les assurances complémentaires liées à l’optique permettent de couvrir vos frais de correction de la vue.
Comme pour le dentaire, le frontaliers assurés en LAMal peuvent bénéficier des remboursements d’une Mutuelle française pour des lunettes achetées en France. Ces remboursements d’optique sont souvent compétitifs par rapport à ceux des complémentaires suisses pour les soins en Suisse. De la même manière que pour le dentaire, l’assurance complémentaire Epion de Foyer GlobalHealth couvre correctement l’optique de chaque côté de la frontière.
L’offre étendue des médecines douces
LAMal frontalier rembourse les soins en acupuncture, médecine anthroposophique, médecine chinoise, homéopathie et phytothérapie.
Cependant, pour bénéficier de remboursement LAMal, les prestations sont à effectuer par des médecins qui ont suivi une formation spécifique dans l’une de ces spécialités. Avec plus de 17’000 reconversions professionnelles en 2022, la grande majorité des thérapeutes ne sont pas des médecins.
Or, les médecines douces connaissent un essor spectaculaire. Selon un récent sondage, plus de 40% de la population suisse a recours aux médecines naturelles au moins une fois par année.
Opter pour une assurance complémentaire permet d’élargir la palette des soins, médicaments et thérapies remboursés. Convaincu par l’importance de la médecine préventive, de nombreux assureurs proposent des assurances complémentaires dédiées aux médecines douces.
Des séjours hospitaliers de qualité supérieure
En cas d’hospitalisation en Suisse, l’assurance de base LAMal rembourse uniquement les soins réalisés au sein de la division commune de l’ hôpital public du canton de son employeur.
Séjourner dans la division commune signifie que l’assuré a deux contraintes :
- Le travailleur frontalier n’a pas le libre choix du médecin. C’est-à-dire qu’il doit se limiter aux médecins de garde et aux spécialistes qui acceptent d’intervenir en division commune de l’hôpital cantonal. Si un spécialiste renommé est disponible dans une clinique voisine, l’assurance de base ne permettra pas de le consulter.
- Lors de son séjour hospitalier, le frontalier séjourne dans une chambre de 2 à 10 lits. Cette promiscuité et ce manque de confort ne sont ni agréables ni propices au prompt rétablissement lorsque l’on est souffrant.
Souscrire une assurance-maladie complémentaire à la LAMal frontalier permet de faire disparaître ces restrictions !
Aussi, certaines complémentaires vous permettent de vous faire soigner dans des cliniques privées reconnues pour leur très haut niveau d’équipement, d’expertise et de service. À titre d’exemple, en Suisse romande, vous pourrez, par exemple, vous faire soigner dans les cliniques suivantes :
| Clinique | Ville | Canton |
|---|---|---|
| Hirslanden les Grangettes | Chêne-Bougerie | Genève |
| Clinique de la Tour | Meyrin | Genève |
| Genolier | Genolier | Vaud |
| Clinique CIC | Clarens | Vaud |
| Hirslanden Klinik Birshof | Bâle | Bâle Campagne |
Ces cliniques sont particulièrement prisées par les frontalières qui désirent accoucher en Suisse dans les meilleures conditions.
Un remboursement de la franchise et des quotes-parts
Certaines complémentaires santé permettent également au frontalier d’être remboursé de la franchise annuelle (les premiers 300 CHF) et de la participation aux coûts (la quote-part de 10%).
Cet avantage financier est à prendre en compte dans son budget d’assurance-maladie. Entre les 300 CHF et la participation au coût qui peut monter jusqu’à 700 CHF, c’est donc 1’000 CHF qui peuvent être économisés sur son assurance de base grâce aux complémentaires santé.
Pour mieux comprendre le fonctionnement des franchises et quotes-parts, rendez-vous sur notre simulateur “Franchise et Quote-part”.
Les soins en France remboursés sans plafond !
Avec LAMal, les frontaliers de nationalité de l’UE ou de la Suisse conservent leur carte vitale. Ils peuvent donc continuer de se faire soigner en France. Cependant, ces dernières années, la Sécurité Sociale française réduit ses remboursements de soins médicaux.
De nouvelles conventions, comme l’OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée) et le TBRAM (Tarif de Base de Remboursement de l’Assurance Maladie), ont compliqué les tarifs conventionnés, les dépassements d’honoraires et les tickets modérateurs. Même si les taux de remboursement en France semblent élevés, ils s’appliquent à des tarifs conventionnés souvent dépassés par la facture du médecin. Ils ne signifient donc pas un remboursement intégral. Le “reste à charge” peut être élevé.
De nouveaux contrats d’assurance-maladie complémentaires ont émergé. Ils couvrent les coûts qui dépassent les remboursements de la CPAM à 100%. Ces contrats “deux en un” fonctionnent comme une combinaison d’une mutuelle responsable et d’une sur-complémentaire qui rembourse les dépassements d’honoraires au-delà de 200% du TBRAM.
Comment fonctionnent les complémentaires pour frontalier ?
Les différences entre assurances frontaliers et résidents
Bien que le coût des primes LAMal soit beaucoup plus abordable pour les frontaliers que pour les résidents, la couverture et le niveau des remboursements de l’assurance de base sont exactement les mêmes pour les résidents suisses et les frontaliers.
En revanche, les frontaliers n’ont plus accès aux assurances complémentaires suisses. En 2017, la FINMA prend la décision de réserver les complémentaires santé suisses aux seuls résidents.
Depuis, des assurances complémentaires françaises et étrangères ont été développées pour permettre aux frontaliers de se rapprocher de la couverture santé des résidents suisses.
Les Mutuelles française et complémentaires internationales pour la Suisse
Les complémentaires santé pour les soins en France se répartissent en deux catégories :
1) Les mutuelles françaises qui complètent les remboursements du régime général des soins en France. Notre article la mutuelle santé du frontalier décrit les options et les garanties de ces contrats français. Ce sont ces contrats qui sont principalement choisis par des travailleurs frontaliers qui n’ont pas besoin d’accéder au réseau de soins suisse.
La couverture en Suisse de ces mutuelles françaises est limitée. En effet, comme leur prix est modéré, la couverture en Suisse ne peut pas être très étendue. Pour des couvertures plus larges en Suisse, l’offre Epion est à étudier.
2) Les complémentaires Epion de Foyer GlobalHealth qui proposent une prise en charge étendue en France et en Suisse.
Ces nouvelles assurances maladie complémentaires pour les frontaliers ne se limitent pas à fournir d’excellents remboursements pour les soins faits en Suisse. Elles proposent une excellente prise en charge des soins réalisés en France !
Les questionnaires de santé
Lorsque vous demandez à souscrire à une assurance complémentaire, la caisse d’assurance vous demande de remplir un questionnaire de santé.
Ce questionnaire décrit vos éventuels antécédents médicaux. Les assureurs peuvent alors refuser votre demande d’affiliation.
Pour cette raison, il est recommandé de souscrire à des assurances complémentaires le plus tôt possible. Lorsque l’on est encore jeune, les assurances complémentaires doivent être vues comme un investissement. Vous maximisez vos chances de pouvoir vous affilier et donc d’être bien couvert pour le futur.
Notez que les Mutuelles françaises ne demandent pas de questionnaire de santé.
Des questionnaires de santé pour les frontaliers ?
Les assurances de base du frontalier (LAMal ou CMU) sont des assurances obligatoires. Elles ne demandent pas de compléter un questionnaire de santé avant d’être affilié. Tous les frontaliers doivent s’affilier.
Les Mutuelles françaises ne demandent pas de questionnaire de santé.
L’assurance Epion de Foyer GlobalHealth ne demande pas de questionnaire de santé au frontalier qui vient de commencer son activité en Suisse. Le questionnaire de santé n’est demandé qu’au delà des 3 mois après le début d’activité en Suisse.
Comment choisir une complémentaire santé pour frontalier en Suisse ?
- Évaluer vos besoins en matière de santé Vous connaissez maintenant les limites de l’assurance obligatoire de base (AOS) en Suisse. Selon vos préférences, habitudes et anticipations, déterminez les couvertures supplémentaires dont vous avez besoin.
- Éviter les mutuelles qui remboursent les soins en Suisse sur la base des tarifs français Comme le coût des soins en Suisse est nettement plus élevé qu’en France. Une mutuelle qui rembourse une dépense médicale en Suisse sur la base des tarifs conventionnés français est rarement intéressante.
- Éviter les complémentaires qui sont redondantes avec votre couverture LAMal
Des mutuelles françaises indiquent rembourser 100 % du tarif Swiss DRG en cas d’hospitalisation. Le frontalier hospitalisé en Suisse ne recevra aucun remboursement de la part de cette assurance. En effet, les coûts auront déjà été couverts par sa base LAMal ! - Soyez attentifs aux plafonds de remboursement trop bas
Les mutuelles françaises qui prennent en charge des soins en Suisse, ont souvent des plafonds annuels de remboursement. - Simplifiez-vous la vie avec Helvicare Pour faciliter votre recherche et vos démarches, Helvicare est là pour vous. Nos conseillers vous aident gratuitement dans vos démarches. Nous sommes rémunérés par l’assureur donc vous n’avez aucun frais supplémentaire. Nous travaillons avec toutes les caisses d’assurance pour fournir une offre objective. Nous répondons à vos besoins spécifiques en matière d’assurances complémentaires santé frontalier.
Cette limitation n’est généralement pas un problème pour les soins ambulatoires (les visites chez le médecin). Elle n’est pas réaliste pour les soins hospitaliers et plus particulièrement les accès aux cliniques suisses. Les coûts très élevés des cliniques suisses peuvent rapidement dépasser ce montant de plafond. Les sommes restant alors à charge peuvent devenir astronomiques !
