Pour choisir une assurance maladie complémentaire à LAMal, il faut comprendre les types de contrats, le vocabulaire des caisses maladies, les options proposées. Il faut aussi calculer les primes et comparer les offres…
Je trouve ici la description des assurances complémentaires suisses, les options, le vocabulaire utilisé, les informations pour bien choisir
L’assurance maladie complémentaire, facultative mais indispensable
Une assurance complémentaire comble les manques de couverture de mon assurance LAMal de base :
- l’accès aux cliniques privées
- les frais d’optique, les frais dentaires et d’orthodontie (bagues)
- des examens supplémentaires de prévention (échographies de maternité …)
- les soins alternatifs comme l’ostéopathie ou les médecines naturelles
- l’accès direct aux meilleurs spécialistes dans les meilleurs établissements
Une assurance complémentaire « à la carte »
L’offre d’assurances complémentaires à LAMal est modulaire. En effet, les assureurs proposent plutôt des offres par type de soins ou de service. L’assuré construit sa couverture en choisissant les soins et les prestations dont il souhaite bénéficier.
Afin de faciliter la compréhension, la plupart des caisses maladie suisses regroupent les soins par thématiques :
- hospitalisation
- ambulatoire, prestations effectuées par un médecin en cabinet ou à l’hôpital sans une nuit à l’hôpital
- médecines naturelles,médecines douces, prestations effectuées par un thérapeute
- dentaire
- couverture complémentaire dans le monde entier
Des assureurs proposent aussi des produits « à tout faire », des « packages » qui regroupent la prise en charge ambulatoire, hospitalière, le dentaire, etc…
Exclure les prestations dont je n’ai pas besoin me permet de réaliser des économies.
Le vocabulaire des assurances complémentaires
Le vocabulaire, le nom, les intitulés des assurances complémentaires peuvent être source d’erreur. Parmi les possibles incompréhensions, il y a le terme complémentaire « Mi-privée » ou « Privée ». On peut comprendre qu’une complémentaire « Mi-privée » ou « Privée » n’est qu’un service “d’hôtellerie”.
Autrement dit, on pourrait croire qu’en choisissant ces options, on passerai d’une chambre en division commune à une chambre à deux ou un lit. En fait, le nombre de lits dans la chambre n’est pas l’aspect le plus important des assurances d’hospitalisation Mi-privée ou Privée.
En plus du service “d’hôtellerie”, ces assurances complémentaires ajoutent surtout des prestations de soins. Elles me donnent la possibilité d’accéder au médecin spécialiste de mon choix, de solliciter un deuxième avis médical, d’aller dans des cliniques privées. Elles me donnent accès a des prestations de prévention et de diagnostic plus nombreuses : nombre d’échographies en cas de maternité, diagnostic poussé de dépistage du cancer du sein, du cancer du colon etc.
Pour bien choisir, il vaut mieux avoir le bon vocabulaire et un bon conseil !
Des assurances maladie complémentaires auprès d’assureurs différents
Généralement, l’assuré choisit l’assurance complémentaire chez le même assureur que sa base LAMal, mais ce n’est pas une obligation.
Il est parfois préférable de séparer l’assurance de base de l’assurance complémentaire. Il est même envisageable de séparer les assurances complémentaires entre plusieurs assureurs, ainsi :
- L’assureur B fournit l’assurance obligatoire de base
- L’assurance complémentaire hospitalisation est fournie par l’assureur C
- La caisse maladie D fournit l’assurance complémentaire ambulatoire (cabinet “de ville” de médecin ou de spécialiste)
L’assurance de base peut être résiliée chaque année en novembre. Les assurances complémentaires ont habituellement une durée de 3 ans. Ce décalage de durée fait que de nombreux assurés ont leur assurance de base auprès d’une caisse d’assurance maladie et leurs complémentaires auprès d’une autre. Heureusement, ces dernières années le progrès des portails internet des assureurs facilite la gestion “multi-caisse” des assurés.
Dépendre de plusieurs assureurs complique la gestion des remboursements. En général, les assurés préfèrent s’en tenir à 2 assureurs maximum (un pour l’assurance obligatoire, un autre pour les assurances complémentaires).
Le questionnaire de santé des assurances complémentaires
La caisse d’assurance maladie obligatoire de base ne peut refuser un assuré. L’assuré qui en fait la demande sera assuré, quelle que soit sa situation ou son état de santé.
En revanche, la demande d’assurances complémentaires n’est acceptée qu’après étude des réponses à un questionnaire de santé. Ce questionnaire peut conduire à des réserves, des exclusions, voire des refus de prise en charge de la part de la caisse maladie.
Il est donc préférable de choisir son assurance complémentaire avant d’avoir une maladie qui apparaîtra dans le questionnaire de santé. Plus on s’affilie jeune, plus on a le choix.
Le choix d’une assurance maladie complémentaire
De nombreux critères sont à prendre en compte pour choisir une assurance maladie complémentaire. Ma situation individuelle, la composition de ma famille, mon employeur vont influer sur mon choix.
La santé représente une part importante de mon budget. Avec les coûts de la santé qui augmentent, cette part ne va pas réduire. Les caisses d’assurance maladie ont une offre étendue. Dans ce contexte, prendre en compte mes priorités demande un travail minutieux. Comme les assurances complémentaires ont souvent une durée pluriannuelle de 3 ans, mieux vaut bien choisir.
helvicare est à ma disposition pour me faire parvenir un devis d’assurance maladie complémentaire dans les minutes qui suivent ma demande.
