Changer de caisse maladie

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Table des matières

Le prix des primes de caisse maladie augmente régulièrement. C’est une part importante du budget des familles. Chaque fin d’année, changer de caisse maladie est un sujet largement commenté dans les médias, à la machine à café et dans les familles.

Avec une soixantaine de caisses maladie, la concurrence devrait permettre de garantir des tarifs attractifs car l’assuré est libre de changer d’assureur.

Cependant, la concurrence entre les caisses d’assurance maladie produit une grande variété tarifaire et d’assurances complémentaires. Les contrôles de l’Office Fédéral de Santé Publique (OFSP) sur les réserves et les portefeuilles des caisses d’assurance maladie obligatoire génèrent aussi chaque année des changements de primes importants.

Il n’est pas facile de se repérer dans les offres. L’assuré a tout intérêt à se faire conseiller dans le suivi de ces évolutions.

On constate qu’à prestations équivalentes, les prix des assurances peuvent varier du simple au double. Il convient de ne pas se limiter à une analyse superficielle.

 


Comparer les primes d'assurance maladie
 

 

Comment avoir la meilleure couverture au meilleur prix ?

La règle numéro 1 pour choisir la meilleure solution d’assurance est de bien connaître son besoin. Voici par exemple quelques questions que je dois me poser avant de choisir un nouvel assureur :

  • Quelle franchise pour moi ?
  • Le tiers-payant est-il une nécessité ?
  • Suis-je assez bien organisé pour me contenter du tiers-garant ?
  • Quel est selon moi le délai acceptable pour un remboursement ?
  • Quel est mon état de santé actuel, ai-je des frais importants ?
  • Ai-je besoin d’une couverture à l’étranger ?
  • Division commune ou privée en cas d’hospitalisation ?
  • Suis-je assuré seul ou dois-je aussi assurer ma famille ?
  • Est-ce que je prévois d’avoir un enfant bientôt ?
  • Puis-je bénéficier d’un rabais grâce au contrat collectif de mon employeur ?
  • Est-ce pratique d’avoir deux assureurs différents, l’un pour l’assurance LAMal de base et l’autre pour l’assurance maladie complémentaires… ?

 

La meilleure solution pour moi, est celle qui répond à mes attentes et qui est au meilleur prix. Ce n’est peut être pas la meilleure solution pour mon voisin.

Attention aux “fausses économies”, une assurance ne se choisit pas que sur la base de son offre tarifaire. L’économie se mesure aussi en tenant compte de mes frais de santé et du montant des remboursements !

Attention aussi aux économies avec une réduction de la couverture, comme la perte de la possibilité d’un deuxième avis médical, si important lorsqu’arrivent les ennuis de santé.

Je suis accompagné pour mon changement d’assurance maladie


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Quand peut-on résilier son contrat d’assurance maladie ?

Les délais pour changer de caisse maladie sont variables et dépendent de votre contrat en cours. Pour l’assurance obligatoire LAMal, les règles de résiliation sont définies par la loi fédérale. Les dates de changement sont aussi définies au niveau fédéral. Il s’agit du 1er janvier et du 1er juillet de chaque année.  Pour l’assurance maladie complémentaire, le délai de résiliation varie selon les contrats.

Il est très important d’anticiper au maximum ces démarches. Il peut s’écouler plusieurs semaines entre le choix de l’assureur, l’envoi du courrier, l’acceptation et la réception de la nouvelle police d’assurance.

Pour gérer son changement d’assurance sereinement, il ne faut pas attendre la fin d’année. Il faut avoir commencé les démarches en septembre, dés que les primes de l’année suivante sont communiquées.

 

Quand et comment changer d’assurance de base LAMal ?

Quelle que soit votre assureur et votre franchise, vous pouvez changer chaque année d’assurance de base, il faut pour cela que votre assureur ait reçu votre courrier de résiliation en recommandé avant :

  • le 30 novembre pour un changement au 1er janvier suivant
  • le 31 mars pour un changement au 1er juillet suivant

 

Notez bien que c’est la date de réception du courrier qui fait foi, pas la date d’envoi de votre courrier recommandé.

Si vous avez une assurance avec la franchise ordinaire (300.- francs pour un adulte, 0.- franc pour un enfant) et le libre choix du médecin, alors vous pouvez également changer d’assurance au 1er juillet, mais votre courrier doit parvenir à l’assureur avant le 31 mars.

Certains contrats très spécifiques dits “assurance avec bonus” sont des contrats de 5 ans, et ils ne peuvent pas être résiliés avant sauf si vous avez subi une augmentation de tarif.

 

Changer d’assurance complémentaire

Si votre assureur vous communique une hausse tarifaire vous pouvez résilier votre assurance complémentaire, vous avez généralement un mois pour le faire. Il faut faire vite !

Si vos primes sont inchangées, alors il faut attendre la fin de votre contrat (1, 3 ou 5 ans suivant les assureurs). Attention il y a également un préavis à respecter qui peut être de 6 mois !

La durée minimale des contrats est d’une année complète, avec changement possible au 1er janvier. Si vous avez mis en place un contrat en cours d’année, il ne sera pas résiliable au 1er janvier suivant.

 

Etapes pour changer d’assureur maladie

On a vu que la démarche n’est pas simple et le meilleur conseil que l’on puisse donner est de ne pas attendre le dernier moment.

Voici les principales étapes d’un changement de contrat d’assurance maladie :

  • Définir le besoin, comparer les offres et les primes : 1 mois
  • Préparer et envoyer le dossier, obtenir l’accord de l’assurance : 1 mois
  • Respecter le préavis de résiliation : 1 à 6 mois pour la base LAMal

 

Lorsqu’on change d’assureur pour ses assurances complémentaires, il faut rester bien assuré.
Il convient d’obtenir un accord du nouvel assureur avant de résilier l’ancien.

Il peut paraître illogique de commencer à prospecter une nouvelle assurance avant même la parution des primes pour l’année à venir, c’est pourtant la meilleure méthode pour changer d’assureur sereinement et sans interruption de couverture. Les tarifs des assurances complémentaires changent bien moins fréquemment que les primes de l’assurance LAMal obligatoire, le travail de recherche d’une meilleure assurance ne risque pas d’être fait pour rien.

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